Coberturas y Requisitos Minimos de Seguro en la Florida

La cobertura de seguro forma una parte esencial de sus finanzas. El seguro nos puede ayudar a recobrar la salud financiera después de una enfermedad, un accidente, un desastre natural o incluso la muerte de un ser querido. En la Florida, se puede requerir que los dueños de vehículos compren dos tipos de seguros.

El primer tipo de seguro para conductores se resume en la Ley de No Culpa de los Vehículos Motorizados de la Florida (627.736). Esta ley requiere que cada persona que registre un vehículo en la Florida provea prueba de que tengan protección ante los daños personales (Personal Injury Protection, o PIP) y daño a la propiedad (Property Damage Liability, o PD), con límites mínimos de $10,000 para cada uno. La PIP cubre lesiones que usted y ciertas otras personas sufren en un accidente de auto, sin importar quién causa el accidente. El PD cubre su responsabilidad civil si usted causa daño a propiedad que pertenece a otra persona en un accidente de auto, por ejemplo, el auto de otra persona, un poste telefónico, o un edificio. Los individuos con un vehículo en el Estado de la Florida durante más de noventa (90) días durante los últimos 365 días están requeridos a tener estas coberturas mínimas. Es importante notar que no necesitan ser noventa (90) días consecutivos; la ley aplica si no son días seguidos.

El segundo tipo de seguro para conductores se resume en la Ley de Responsabilidad Financiera de la Florida. Si un conductor causó un accidente que resultó en daños personales o la muerte, o si es culpable de ciertas infracciones, la ley requiere que ese conductor compre protección ante lesiones corporales (Bodily Injury Liability, o BI) con límites mínimos de $10 mil para cada persona y $20 mil para cada accidente. Puede comprar una póliza que cubre ambos tipos de seguro requeridos con un límite de por los menos $30 mil. Los conductores que han sido condenados por conducir bajo la influencia tienen que comprar protección ante lesiones corporales con un mínimo de $100 mil/$300 mil y $50 mil en protección contra daño a la propiedad.

La Ley de Responsabilidad Financiera de la Florida existe para hacer que los dueños o conductores de vehículos motorizados tengan la responsabilidad financiera por los daños y/o lesiones que causan a otros en un accidente de automóvil. La incapacidad para llevar la responsabilidad financiera puede resultar en la pérdida del privilegio de conducir en la Florida. Aunque hay otras maneras para probar su responsabilidad financiera que son adecuadas según el Departamento de Seguridad de Carreteras y Vehículos Motorizados, nuestro folleto se trata del seguro.

La Protección Ante Lesiones Corporales (Bodily Injury, o BI)

Esta cobertura le protege de los gastos asociados con causar lesiones corporales o muerte a orta persona en un accidente de vehículo. Como dueño de un vehículo, en cualquier accidente que involucra su automóvil, sin importar si usted conduzca, existe la posibilidad de que usted tenga la responsabilidad financiera de los daños. Esta cobertura no sólo cubre la pérdida real sino también puede cubrir su defensa si lo demandan a usted.

Cuando se refiere a los límites de responsabilidad del BI, el primer número representa el monto de cobertura máximo que tiene para cada individuo que se hiere en un accidente y el segundo número es la cobertura máxima disponible para cubrir todas las personas en ese accidente.

Daño a la Propiedad (Property Damage, o PD)

La protección ante daño a la propiedad, o PD, paga el daño que usted, u otra persona que usa su vehículo asegurado, causa a la propiedad de otra persona. Normalmente se usa esta cobertura para reparar el otro vehículo (los otros vehículos) involucrado(s) en un accidente con su vehículo asegurado. También se lo puede usar para pagar el daño a carteles indicadores, buzones, edificios u otra propiedad que pertenece a un tercero.

Conductor Sin Seguro, o Sin Seguro Suficiente (Uninsured/Underinsured Motorist, o UM)

Esta cobertura es opcional pero proporciona beneficios muy importantes a usted (y ciertas otras personas) si sufre lesiones en un accidente de automóvil casado por un conductor sin seguro o sin seguro suficiente. Esta cobertura permite que usted cobre a su propio seguro el dinero que habría podido cobrar al seguro del culpable del accidente si tuviera seguro o límites de seguro suficientes. Puede entonces cubrir los gastos adicionales médicos, el lapso salarial, los daños y perjuicios y otros gastos que pueden surgir cuando se sufre una lesión. Una vez que la cobertura esté en efecto, los beneficios se pagan directamente a la persona herida, normalmente en un pago único.

Puede preguntarse si usted necesita comprar cobertura de UM si tiene cobertura de PIP y seguro médico ya que en muchos casos, después de agotar su cobertura de PIP, su seguro médico puede pagar algunos de sus gastos médicos. La mayoría de las pólizas de seguro incluyen los deducibles y copagos que son gastos extras para usted. El seguro médico normalmente no provee cobertura para gastos que incurre si usted o un miembro cubierto de su familia tiene que recuperarse en un sanatorio. En algunos casos cuando la persona tiene una herida grave o permanente, o requiere más tiempo para recuperarse, puede ser muy importante para mantener su calidad de vida y salud financiera tener cobertura que continuará pagando el lapso salarial, los servicios requeridos como el mantenimiento de la casa, los daños y perjuicios, o las modificaciones a la casa o al automóvil necesarios debido a su herida, como un acceso para una silla de ruedas o un vehículo con equipamiento especial.

Cuando compra UM, tiene que tomar dos decisiones. Hay que decidir los límites que necesita y si quiere cobertura “amontonada” o “no amontonada.” Todas las compañías aseguradoras tienen que proveer UM amontonada con los mismos límites como su cobertura ante lesiones corporales. Algunas aseguradoras ofrecen la opción de comprar límites menores y/o cobertura no amontonada. Cobertura amontonada de UM significa que el límite subirácon el número de vehículos que tiene, sin tener en cuenta si los vehículos están asegurados en la misma póliza. Es decir, si tiene límites amontonados de UM de 50/100 y tiene tres vehículos, su cobertura real es tres veces el límite, o 150/300. Si elige UM no amontonado de 50/100, eso es la cobertura máxima disponible en un accidente, independientemente del número de vehículos que tiene. Otra diferencia importante entre la forma amontonada y la no amontonada es cómo responde la póliza si usted estáherido por un conductor sin seguro o sin seguro suficiente en un vehículo que le pertenece a usted pero no estáasegurado. En ese caso, sólo la forma amontonada respondería.

La Protección Ante Daños Personales (Personal Injury Protection, o PIP)

Se refiere mucho a la Florida como un estado de “No Culpabilidad.” Esto significa que alguien que se lastime en un accidente de automóvil hará la reclamación con su propia aseguradora, sin importar quién causóel accidente. Sin embargo, una vez que una persona lastimada pase el umbral de agravio puede buscar recompensa de parte de la persona culpable por los gastos no duplicados por la PIP. Los beneficios estándares requeridos para toda póliza de seguro para conductores incluyen: 80 por ciento de todo gasto médico necesario y razonable que se incurrió como resultado de un daño cubierto, sin importar quién causóel accidente. Es muy importante recordar que el tratamiento inicial se tiene que recibir dentro de 14 días del accidente para tenerlo cubierto. Un límite de $2,500 aplica al tratamiento médico no urgente. Si un médico, un osteópata, un dentista, un médico asociado, o una enfermera autorizada a expender recetas médicas determina que el asegurado sufrió de una “condición médica urgente,” una indemnización por todos los servicios y cuidados hasta $10 mil, a menos que compre un límite mayor.

Decidir el monto de cobertura que necesita es una decisión personal basada en muchos factores. Hablar sobre sus necesidades con un agente de seguros cualificado puede ayudarlo entender sus opciones. Es importante acordar que si ocurre un accidente, y los gastos de las lesiones que sufre otra persona son más alláde los límites de su póliza, y la persona herida tiene una herida permanente, cicatrices, desfiguración o se muere, esa persona o su beneficiario puede buscar una recompensa de usted por medio del sistema judicial.